self saving VS loan ASB
salam,
saya ingin menerangkan apakah perbezaan diantara self saving dengan loan asb.
Self saving
Case 1:- monthly saving for 1 year
saving bulanan (ASB) :- RM 1,128.76
total saving selepas setahun :- RM 13,545.14
dividen tahun pertama (7%, , bonus 2%) :- RM 528.26
peratus keuntungan = (528.26) / 13545.14 = 3.4%
kesimpulan,jikalau kita menyimpan setiap bulan dalam jumlah yang sama.. dividen sebenar yang kita terima ada lah sebanyak 3.4% sahaja.. kenapa bukan 7%.. ini kerana kadar dividen dikira berdasarkan baki minimum setiap bulan.
case 2:- monthly saving selama 5 tahun, tanpa keluar dividen
saving bulanan (ASB) :- RM 1,128.76
total saving selepas 5 tahun :- RM 1,128.76 X 5 tahun X 12 bulan = Rm67,707.60
dividen tahun 1 (7%, , bonus 2%) :- RM528.26
dividen tahun 2 (7%, , bonus 2%) :- RM1555.49
dividen tahun 3 (7%, , bonus 2%) :- RM2686.34
dividen tahun 4 (7%, , bonus 2%) :- RM3928.02
dividen tahun 5 (7%, , bonus 2%) :- RM5291.58
total dividen = RM13990.41
peratus keuntungan = (13990.41) / 67,707.60 = 20.67% @ 4.13%/year
baki akhir dalam buku ASB = RM81,716.01
kesimpulan, selepas 5 tahun jumlah duit kita dalam ASB adalah berjumlah RM81,716.01 jikalau kita menyimpan setiap bulan dalam jumlah yang sama.. dividen sebenar yang kita terima ada lah sebanyak 3.4% sahaja.. kenapa bukan 7%…
salah satu cara untuk kita mendapat pulangan yang lebih tinggi dari 3.4% dan dengan jumlah saving bulanan yang sama iaitu sebagai contoh dalam case 1 and 2 sebanyak RM1128.76 adalah dengan memohon loan ASB dengan term loan yang paling lama iaitu 25 years. mari ktia tgk ilustration dia..
Loan ASB
case 3:- loan Rm200k, 25 years, RM1,128.76/month, dividen tak dikeluarkan selama 5 tahun.
loan :- Rm200k
bayaran bulanan :- RM1128.76
total instalment selepas 5 tahun :- RM 1,128.76 X 5 tahun X 12 bulan = Rm67,707.60
dividen tahun 1 (7%, , bonus 2%) :- RM14,400.00
dividen tahun 2 (7%, , bonus 2%) :- RM15,836.80
dividen tahun 3 (7%, , bonus 2%) :- RM17,405.85
dividen tahun 4 (7%, , bonus 2%) :- RM19,119.54
dividen tahun 5 (7%, , bonus 2%) :- RM20991.44
total dividen = RM87,753.63
selepas 5 tahun kita membayar instalment bulanan sebanyak RM1128.76, maka anda hendaklah terminate loan asb ni.. pergi bank.. kata nak terminate.. senang jer..
fakta mengenai loan asb:-
dividen tahunan kita boleh withdraw
principle yang kita pinjam (200k- sijil ASB) ada di tangan bank – tak boleh guna
selepas 5 tahun- kita akan dapat kembali principle yang telah kita bayar iaitu sebnyak (loan ASB 200k) = lebih kurang RM 21k
kesimpulan, selepas 5 tahun kita akan dapat:-
divident = RM87,753.63
principle paid (5 years) # bank akan pulangkan =+- Rm 21,000
total =RM 108,753.63
dengan modal hanya Rm67,707.60 anda akan mendapat sebanyak RM108,753.63
kadar pulangan adalah = RM108,753.63 – 67,707.60 = RM41,046.03 @60.62%/ 5 years @ 12.12%/years
conclusion self saving VS loan ASB
self saving after 5 years = RM81,716.01 @ RM1127.76/month saving
loan asb after 5 years = RM108,753.63 @ RM1127.76/month instalment
renung2 lah. dengan jumlah saving/instalment bulanan yang sama, tapi return yang amat berlainan.
note:- ini hanyalah ilustration, hanya untuk membantu.. segala risiko adalah dibawah tanggungjawab sendiri..
td saya terangkan pasal perbezaan antara self saving and loan asb.. kalau kita buat loan ASB, bila masa yang sesuai untuk terminate/tamatkan loan kita tu.. saya ada buat penerangan di link ini —-> click
sekian:-
Ruzaini
weh syiok nya klu bleh saving bayak..
mesti syiok noh…..
huhu…
klu aku duit bayak xpa….
insyallah dengan proper financial managment.. kita boleh target beraper yg kita nak simpan.. and satu peringatan.. berbelanja la ikut kemampuan..
Apapun,
Mengikut nasihat CFP dan dari pelbagai buku mengenai financial management..saving sebenarnya adalah dari duit sendiri dan bukan dari pinjaman.
Dan walaupun ASB dibawah jaminan kerajaan, uncertainty masih ada..Further more hukum di bawah Majlis Fatwa adalah harus dan Panel Syariah Suruhanjaya Sekuriti masih mengatakan ianya masih non-compliance untuk dimasukkan ke dalam list islamic Fund.
Anyway, just my two cents…
kalau nak apply loan ni da tak syarat2 tertentu…macam gaji yg rendah aje…biasenye lau brkaitan loan ni…kalau basic gaji rendah tak akan lepas
untul loan ASB, kalau apply dekat maybank.. up to 50k.. mereka tidak perlukan bukti income.. just bawak IC and buku ASB jer.. but untuk maximumkan return, make sure ambil loan yang anda mampu bayar bulanannya atleast 3 tahun.. tak perlu kita berhutang, tapi menyusahkan diri.. lagi pun BLR tak semestinya akan sentiasa rendah.. still ada risiko yang perlu kita fahami sebelum kita buat loan asb ni..
TQ
013399160
Salam, terima kasih atas info yg amat berguna. Saya ada buat loan asb dgn mbb effective March tahun ni RM100k. Bulanan saya kena byr RM630. Ada kawan advise bayar setahun saja dah cukup sbb katanya lepas dpt dividen tahun ni dah boleh cover byrn bulanan yg seterusnya. Betul ke? Minta pendapat saudara…
Terima kasih.
-Faridah-
Salam…
Thanks kerana info ni..semua info ni bt sy sangat bermotivasi..
teruskan usaha anda menulis blog..sy pasti terus menyokong..
teknik dividen bayar ansuran untuk tahun ke 2 dan seterusnya banyak digunakan. risiko yang bakal dihadapi oleh mereka adalah risiko kenaikan BLR atau interest.. untuk meminimumkan kadar risiko ni.. kita perlu membiarkan duit dividen tanpa disentuh dan kerana power of compounding akan menyebabkan kadar keuntungan akan meningkat dengan kadar yang baik dan seterusnya akan mengurangkan risiko kenaikan interest and inflasi.
thanks.. just mengisi masa lapang dan untuk share ilmu.. ” share is caring, caring is loving”
salam. saya nak tanya kalau kita melabur kurang dari 12bulan, kita sudah boleh keluarkan dividend utk tahun 2010 ini ke? thnx
boleh, kalau kita masuk 10k bulan 9, maka kita akan mendapat divident untuk bulan 10,11 and 12. so, 3 bulan divident akan kita dapat.. nak kira dia macam ni.. (3/12) X 10000 X 7.5% = RM187.50.
Salam,
nice blog here, keep it up. saya sangat suka bab2 financial planning ni.. Aim nak ada 200k dalam masa 20 tahun.
insyallah boleh dpt apa yg dihajati sekiranya kita berusaha and juga dgn plan yang betul.. jgn luper berdoa kepada ALLAH..
salam….
sy nk tau apa beza dari segi dividen&bonus antara….
ASB & TABUNG HAJI…..mana satu lagi bagus……
TQ…salam
dividen dikira average minimum simpanan baki bulanan selama setahun, and bonus dikira untuk 10 tahun atau 120 bulan.
ASB zakat kene byr sendiri tp tax tak kene byr,
Tabung haji zakat dah dibayarkan and boleh register g haji..
salam..dengar cite..dividen dari loan asb just boleh dikuarkn kt bank yg kite wat loan tu..betul ke??
yes, memang bolah, coz maybank, cimb and rhb adalah agen PNB, and kita juga boleh keluarkan duit di pos office..
[...] sebelum ni aku cerita pasal perbezaan self saving and loan asb( click — link) itu pun ilustration untuk 5 tahun sahaja, tapi jika kita nak masuk loan ASB ni.. bukan kita nak [...]
salam..saya kurang jelas dgn konsep guna dividen bayar ansuran tuh..skg saya amik termloan asb utk 50K,tempoh 10thn,bulanan RM304.tahun ke berapa yg elok sy stop dan xrugi? sbb sy xrasa nk teruskan smpi 10thn,nant dh ada komitmen len nk beli rumah. dan patut ke sy pakai dividen yg sy perolehi?jika tak keberatan,mohon jelaskan.terima kasih
concept yg dividen byr instalment sesuai kalau dipakai untuk long term loan..
sebelum tu en zul buat ASB loan ni dekat RHB ke, easy RHB..
gaji kecik, tp teringin nk melabur utk masa depan.selain utk saving.tp tak tau nk amik bulanan + tempoh mana yg sesuai
apabila kita hendak merancang kewangan kita, kita mesti lihat cash flow, perlindungan, wasiat. pelaburan dan lain2… kita juga perlu tetapkan matlamat yang boleh dicapai didalam merancang kewangan..
sebagai contoh,
hendak memiliki simpanan sebanyak 1 juta dalam masa 10 tahun..
so kita perlu tahu beraper byk kita perlu simpan untuk sebulan.. adakah kita perlu buat kerja sampingan untuk menambah pendapatan dan sebagainya..
setiap kita punya cara yang berlainan dalam merancang kewangan..
so, saya cadangkan puan nur tetapkan simpanan bulanan yang puan mampu.. kalau nak buat loan asb.. pastikan puan mampu byr bulanannya tanpa miss.. insyallah akan ada rezeki atas usaha puan untuk menyimpan ini..
sekian
salam, saya berminat nak melabur dlm ASB. Tapi aritu ada tnye ngan ibu kate nye ASB melabur ke Genting tempat2 casino 2..huhu nati duet dividen yg kite dpt xberkat. boleyh tlg terangkan ttg isu nie??
majlis fatwa mengatakan harus.. kalau was2 elok jgn labur dalam ASB try cari peluang pelaburan yang lain..
“selepas 5 tahun kita membayar instalment bulanan sebanyak RM1128.76, maka anda hendaklah terminate loan asb ni.. pergi bank.. kata nak terminate.. senang je…”
salam bro.
saya nak penjelasan. katakan saya wat loan asb dgn CIMB 200k selama 20 tahun. bayaran bulanan 1201/month.
maksud bro, saya bayar payment setiap bulan utk 5 tahun, then after 5 tahun saya just terminate loan ASB, dan boleh ambik dividen utk 5 tahun for 200k, dan CIMB akan bagi principal paid jugak. seolah2 kita manipulasi duit loan tu la ek
tq
Yea, saya pon ade kemuskilan yg sama dgn madi.
adakah bank allow kita nak terminate suka-suka2 camtu?? Ada penalty ker? (In case of 25 yrs punya loan term)Bagaimana process termination utk thn ke 5 tu? Sbb nyer secara pemikiran logic saya yg sgt kekurangan ilmu dlm asb loan nie..mesti la bank bulih nmpak trend yg mana org rmai yg terminate dlm 5 thn or less..semestinyer dorang akan buat research on kenapa benda nie terjadi..so, tak akan la org bank x tahu pessal system/teknik yg digunakan?
Satu lg, kalau kita dah pernah terminate loan awl (case yg sama : loan term 25 thn, terminate on the 5th yr) ,adakah bank akan mengenakan apa2 penalty cth nyer black list tak bg buat loan asb lg?
Bulihkan jugaks saudara menerangkan pros and cons tentang personal loan(utk pelaburan asb) vs asb loan.
Sekian terima kasih.
n thanks for the sharing..
salam,
dalam kes loan ASB ni.. walaupun kita semua terminate dalam tempoh 5 tahun.. bank still ok.. coz dua2 untung.. kita untung.. bank pun untung.. lagi pun, risk kepada bank amat2 kecil.. coz kalau kita tak mampu bayar.. bank akan jual balik sijil kita itu…
saya cadangkan tuan jangan buat personal loan untuk labur dalam ASB.. coz kadar interst Pl amat tinggi.. compare dengan ASB loan.. insyallah saya akan cuba terangkan perkara ini dalam penulisan saya yang lain..
TQ
salam en. ruzaini
actually sy br blk dr maybank n diorg promote asb loan ni n sy mcm berminat. this is the first step to make saving so sy bercadang nk wt dlm 30k selama 25thn. kalau ikut maybank ni, diorg ckap kena byr rm 175 per month. according to ur entry,kena terminate thn ke 5 tp tu utk case loan yg berjumlah 200k. kalau sy yg berjumlah 30k ni, thn ke brp sesuai terminate ek utk dpt profit max? then lg 1, BLR tu ape bnda? sy x fhm.
tq
salam puan syira, thanks coz melawat blog saya yang dah bersawang ni… hahahahah…
untuk pertanyaan awak, selepas 3 – 5 tahun loan tu, anda boleh terminate.. tak kesah beraper pun loan yang awak apply… kenapa kene terminate antara 3-5 tahun (mengikut kesesuaian), coz rate keuntungan dia akan jadi constant selepas beberaper tahun ( 3-5 years), so untuk memaksimumkan pulangan kita, kita disarankan untuk terminate dan reapply balik loan itu.. tp kene ingat, loan yang kita apply akan di masukkan juga insuran, dimana insuran itu akan meningkat mengikut umur… so kene buat nilai la risiko yang kita bakal hadapi… saya tak dapat nak terang kan details secara tulisan, tapi kalau dapat face to face, saya boleh tunjukkan dekan lebih jelas..
untuk BLR pulak.. ianya adalah kadar asas faedah yang ditentukan oleh pihak bank berpandukan kadar OPR atau kadar yang lain yang ditentukan oleh Bank negara, sekiranya BLR naik, maka bayaran bulanan kita akan meningkat, so loan asb/housing ini boleh berubah2 mengikut kadar BLR ianya tidak sama dengan kadar tetap seperti loan kereta… ini satu risiko yang kita perlu ambil kira dalam perancangan kita..
hope penerangan ini boleh bantu sedikit..
thanks
Ruzaini
tq for ur explanation. now mcm dh fhm cket dh..
so actually BLR tu versus flat rate la. kalau flat rate tu, interest dia sama je tiap2 thn mcm loan kete..tp BLR tu akn berubah2 la kn? (ni yg sy fhm la)
sy dh refer kt table loan ASB yg tnjuk which years ade keuntungan plg byk tu. katakn la sy nk submit loan ni, bleh x sy mntak table ni dr maybank like the one yg awk upload dlm blog awk? sy takut pihak bank mcm reluctant nk kasi je
then lg 1, katakn sy byr ikut teknik 1 yg awk bgtau tu (simpan dividen n byr installment guna duit sndiri), in case per month contohnya sy kena byr rm180, tp sy nk byr lebih for example rm250..kalau terminate within 3-5 yrs, akn dpt keuntungan maximum x? ke x digalakkn wt cmtu ek?
salam tuan blog..
bru apply asb loan 100k monthly rm600 ie 7200 sthun.
bleh untung ker?risau gak ni..
according history asb dividend+bonus x pnah bwah 8%
loan rini BLR -1.65..(6.6-1.65) interest at 4.95
sy buat ni pon sbb nak counter interest umah yg bru beli
rumah beli 100k blan2 600*32thn
at least after 25yrs ade la hasil ASB ni 100k.target utk 1st n 2nd year je bayor pas tu rolling balik ape ade till 25yrs.insyaAllah pnjg umo murah rezeki.(sy msih bujg)
bijak x?
salam ammar:-
insyallah kalau buat loan ASb ni akan untung.. banyak teknik loan ASb yang telah saya tulis dalam blog ni, dan yang terbaru adalah teknik loan asb + credit card…
Ruzaini
salam nk tye sikit..
contoh pinjaman 200k(max 25tahun), dividen 7.5 peratus dan rancang cancel dalam tempoh 5 tahun
200000(1.075^5)=287125(dividen terkumpul-87125)
bulan2 kita bayar 1188×12x5=71280
jadi, dalam 5 tahun klu sy nk cancel loan asb ni adakah sya akan dapat bersama-sama duit bulan2 yg sy bayar sebanyak rm 71280 dan dividen terkumpul 87125 itu??maksud sy adakah setelah 5 tahun sy dapat monthly payment stakat sy bayar 5 tahun tu (71280) dan dividen (87125) selama 5 tahun itu juga ker?tq
salam saudara sy nk tye kenapa kite dapat prinsipal yg kita bayar bulan2 selama 5 tahub tu hanya 21k tidak Rm67,707.60??
maksud sy lepas 5 tahun kite akan dapat rm Rm67,707.60 + dividen (RM87,753.63).bukankah bgitu saudara?
harap diperjelaskan.
STK
paja:-
kenapa bukan 67,707.60.. ini kerana.. bayaran bulanan kita kepada bank, bank akan ambil sebahagiannya.. dan sebahagian lagi akan bayar untuk principle.. coz bank pun hendakkan keuntungan diatas pinjaman yang telah diberikan..
TQ
paja:-
apa yang anda akan dapat hanyalah duit dividen dan juga principle sahaja.. anda tidak akan mendapat keseluruhan bayaran bulanan yang telah anda bayar untuk 5 tahun itu.. coz bank pun hendak untung..
Ruzaini
puan syira,
bank tidak akan bg table yang saya buat itu.. bank hanya akan bagi table untuk bayaran bulanan sahaja..
Tq
tq mr ruzaini..
selalunya berapa percent bank akan ambil dr prinsipal kita yg kita bayar monthly 2?
tq
paja:-
let say pada bulan 7 baki loan kita Rm200,000, bayaran bulanan kita adalah Rm1000, dan interest adalah 5%.. maka, bank akan ambil sebanyak 5%/12 bulan X Rm200,000 = RM833.33 dan baki RM166.66 akan tolak principle kita, so next month baki loan kita adalah sebanyak RM200,000-166.66 =RM199,833.33..
Tq ruzaini
Assalamualaikum,
Tahun lepas (Apr 2011) akak start buat asb loan rm200K…
bulan ni ingat nak stop dah…tak mampu…
memang ramai cakap rugi sebab thn depan dah cukup 2 tahun & tak kena penalti 3% tu…
boleh tak tlg kire anggaran berapa yg akak blh dpt & brp yg rugi…setelah tolak interest dll… ?
monthly akak bayar RM 1,164 utk 25 thn….
nnti email boleh tak ?
TQ
salam mr ruzaini
terima kasih atas penerangan sebelum ini..
jadi benarkah pemahaman saya ini yang jika saya pinjam rm50k,monthly rm300,interest rate 7%, selama 5 tahun ialah:
7%/12×50000=291
oleh sebab montly sy 300, maka 300-291=rm9(rm9 ini adlah amaun yg ditolak/diambil oleh pihak bank)
dengan abaikan jumlah dividen diterima—jadi setelah 5 tahun sy akan dapat total prinsipal 291×12x5=RM17450 dan bank akan dapat rm9×12x5=RM540
benarkah tuan ruzaini?
maaf sekiranya memberi kesulitan pada tuan..
paja:-
jika saya pinjam rm50k,monthly rm300,interest rate 7%, selama 5 tahun dan bayaran bulanan adalah RM990 dan loan akan bermula pada bulan januari so:-
bulan januari (31 hari)
baki loan = 50k
interest bulan januari= 7%/365 * 50k = 9.59* 31hari = RM297.26
so principle yang dibayar untuk bulan januari adalah adalah= 990- RM297.26 = |RM692.74
bulan februari (29 hari):-
baki loan = 50k – 692.74 = 49307.26
interest bulan februari = 7%/365 * 49307.26 * 29 hari = RM 274.23
so principle yang dibayar untuk bulan januari adalah adalah= 990- RM274.23 = |RM715.77
dan seterusnya………………………..
kiraan interest dan principle untuk setiap bulan adalah berdasarkan baki berkurangan..
sekian
Ruzaini
Me,
kak,
mengikut kiraan dari armotization formula, anggaran yang sepatutnya dapat adalah dalam RM6300.. penalti 3% lebih kurang Rm6k.. so baki adalah Rm300.. itu tidak tolak lain2 perkara yang hanya pihak bank jer yg tahu.. mungkin tidak akan dapat sesen pun atau akak kene topup sikit untuk close loan tu..
untuk insuran pulak, akak akan dapat baki dari insuran itu nanti..
kiraan saya hanyalah kiraan anggaran sahaja.. sila pastikan dengan bank untuk details…
harap maklum.
Tq
salam en.admin,
saya ada cash dalam 24K, tapi saya nak buat pelaburan ASB untuk 200K dengan Maybank sebanyak 15K.jadik bayaran bulanan saya bayo cash ajer kat maybank kan? macam mana dgn keuntungan selepas setahun.saya cuma nak tanya kalau saya ada cash sebanyak 15K manakah pelaburan yang menguntungkan saya ASB,ASW,Public Mutual.. tolong bantu saya ni .
salam nazuri,
so far, ASB yang terbaik coz dgn risiko yang sangat2 rendah, kita akan dapat pulangan yg berpatutan… sekiranya ASB anda telah penuh, boleh simpan di tabung haji atau di AS1M…
kalau boleh, duit 24k tu masuk dalam AS1M, lepas tu every month keluarkan duit dalam AS1M tu untuk bayar duit LASB..
dengan cara itu, anda akan dapat divident dari AS1M (prorate) dan dividen dari ASB… untuk tahun2 yang berikutnya, anda boleh bayar guna duit dividen untuk bayar LASB @ bayar LASb guna duit sendiri.. terpulang kepada perancangan.. kalau dah selesa praktis LASB ni.. boleh guna kredit card pulak untuk memaksimakan ROI..
Tq
Ruzaini
Salam.
Sy masih amat baru dlm ASB Loan ni. Sy bercadang nak buat loan ASB dgn Maybank RM 50k untuk 15 tahun.
Tp nak guna duit ni dlm masa terdekat. Iaitu bulan May,2013.
Kawan2 bg tau..if loan tu lulus, sy x boleh keluarkan duit dr ASB account sebelum installment habis bayar. Betul ke? minta tolong sangat terangkan..TQ
salam rohana,
duit ASb yang mengunakan loan akan di tukar kepada sijil dan akan dicagarkan kepada bank, kita hanya boleh dapat dividen dan kita juga akan dapat nilai serahan selepas kita terminate loan itu..
sekian
Boleh saya dapatkan contact number tuan. Cuba email tapi address macam salah jer.
liza:-
ini email saya [email protected]
Tq
salam ,saya nak tanya saya wat loan asb 50k 25 tahun bermula tahun 2010 bila masa sesuai untuk terminate..cara nak terminate macam mana,saya bayar bulanan rm294